Наш сервис абсолютно не интересует, чем Вы занимаетесь и куда хотите вложить деньги, здесь не нужно предоставлять никаких справок и не нужны поручители.

Микрозайм на банковскую карточку и не только!



Микрофинансовые организации (МФО) – это спасение или долговая яма?

В своих публикациях мы неоднократно рассматривали тему микрофинансирования и микрофинансовых организаций (МФО) в самых разных аспектах и нюансах. Однако в последнее время в сети все чаще некоторые эксперты высказывают мнение, что МФО это не только источник доступных микрозаймов, но и достаточно опасный финансовый инструмент, который может привести к тотальному кризису неплатежей заемщиков – физических лиц и малого бизнеса. Попробуем разобраться, действительно ли это так и имеет ли такой взгляд право на существование.

Итак, повторимся, что же такое микрозаем и микрофинансовые институты? Согласно принятой, в том числе оговоренной законодательно, терминологии, МФО это юридические лица, которые выдают физическим лицам (включая индивидуальных предпринимателей) сравнительно небольшие суммы (до одного миллиона рублей) и на довольно небольшой – в сравнении с той же ипотекой или залоговыми кредитами банков - срок (до двух лет). Микрозаймы выдаются, как правило, наличными, и на небольшой срок.


Поскольку тема не так нормативно зарегулирована, как например те же классические банковские учреждения, МФО это прочувствовали на своем бизнесе и развиваются можно сказать в геометрической прогрессии, о чем мы уже писали достаточно подробно в наших статьях. Делая ставку на максимальную доступность для самых широких сегментов, такие займы получили массовое распространение. Именно в этом многие эксперты и видят угрозу – дескать, нельзя так массово раздавать деньги – всем подряд.

Насколько же надуманы или переоценены данные риски в текущих реалиях экономической ситуации, чем могут быть чреваты массовые неплатежи - разберемся с обоих сторон – как со стороны МФО, так и со стороны населения.

Итак, если брать с точки зрения микрофинансовых организаций, МФО это предусматривают изначально, при старте и ведении бизнеса - как практически, так и юридически, в частности:
  • доступность микрозаймов вовсе не является синонимом убыточности бизнеса в целом – в зависимости от ценообразования и расчетных показателей, зачастую даже если из десяти выданных микрозаймов семь, а то и восемь окажутся потенциально невозвратными, операции по выдаче микрозаймов принесут доход. Здесь работает общеизвестный по банкам принцип – добросовестные заемщики платят не только за себя, но и за теоретически неблагонадежных;
  • исходя из источников формирования средств, которые потом направляются мфо на выдачи займов, риски резкого оттока капиталов у них меньше, чем, например, у банков;
  • ввиду гибкости и доступности услуг, очень большое внимание должно уделяться работе с просроченной / проблемной задолженностью и мфо это понимают, реализовав достаточно эффективные механизмы работы;
  • удешевление микрозаймов приведет к одному простому эффекту – крайнему ужесточению условий их получения, и как результат – смысл в существовании такого рынка услуг просто пропадет.
Если говорить о заемщиках, то основной риск, о котором много говорят – называя микрозаем чуть ли не «долговой ямой», мы видим вовсе не в высокой стоимости микрозаймов для конечного потребителя. Образно говоря, микрозайм – это всего лишь финансовый инструмент, и задача мфо это максимально понятно доносить до потенциальных пользователей этого инструмента. Рассматривая все эти процессы со стороны заемщика, с целью снизить риски для них, мы в очередной раз обращаем Ваше внимание на следующие моменты:
  • поскольку микрозаем – это специфический финансовый инструмент, он должен использоваться только в определенных условиях / при конкретных предпосылках – об этом мы неоднократно писали;
  • если говорить об основных ошибках его использования, то никогда не берите микрозайм на срок больше, чем он Вам может понадобиться, это все-таки больше очень краткосрочный инструмент;
  • повторимся – никогда не берите микрозайм или любой кредит, если без него можно теоретически обойтись!
Как видим из проведенного нами анализа, по сути, основной риск функционирования рынка микрофинансовых институтов, в конечном итоге, связан не с тем, что он несет риски для рядовых потребителей. Проблема как раз в другой плоскости – в по-прежнему очень низкой финансовой осведомленности нашего населения в отношении разных финансовых инструментов, применимых к тем или иным ситуациям, а также и в еще более низкой платежной и кредитной культуре рядового обывателя. Наши МФО это также понимаю, и не зря одним из требований к ним является обязательное письменное предупреждение клиента об объеме переплат, связанных с получением микрозайма и его погашением.

И также нельзя не отметить тот простой факт, что существующая сейчас ситуация «проседания» объемов кредитования классических банков просто не дает потенциальному заемщику большого количества вариантов, где взять деньги при срочной необходимости. Тем более, что говорить о начинающих индивидуальных предпринимателей, для которых сейчас мфо это вообще чуть ли не единственный вариант оформить микрозаем на развитие и становление бизнеса.

Как видим, не так страшна ситуация, как ее можно представить из отдельных мнений. Не надо опасаться воспользоваться микрозаймом, особенно в ситуации, когда это действительно необходимо. А чтобы использовать данный инструмент максимально грамотно и осознанно, наш сайт Вам в помощь – здесь Вы прочтете не только самые актуальные и полные рекомендации по данной теме, но и сможете оформить заявку на микрозаем с учетом всех нюансов, о которых мы постоянно пишем в своих статьях.